Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ проблемы страхового мошенничества на региональном уровне.

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 9 августа 2000 г.

Грязные технологии на страховом рынке

738 просмотров

Участники круглого стола

Елена Бурмистрова, главный бухгалтер Восточно-Европейского страхового агентства
Михаил Бурчанов, генеральный директор страховой компании "Балтик"
Виктор Гладков, генеральный директор страхового общества "Прогресс-Нева"
Евгений Дубенский, директор по страхованию страхового общества "Русь"
Андрей Знаменский, руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в Северо-Западном регионе
Валерий Зноев, начальник управления внешнеэкономических связей страховой компании "Гайде"
Виктор Рудницкий, генеральный директор акционерной страховой компании "Доверие"
Наталья Шумилова, президент страховой компании "Медэкспресс"
Мошенничество в российском страховом бизнесе уже приобретает западный размах. Если не принять меры, процесс станет неуправляемым. Недавно президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс заявил о необходимости скоординированной борьбы со страховыми мошенниками.
Теме "Мошенничество в страховании" был посвящен круглый стол в пресс-клубе газеты "Деловая Панорама". На нем обсуждались два основных вопроса: борьба страховых компаний с фальсификацией страховых случаев и проблема присутствия на рынке недобросовестных страховщиков.

Берегитесь! Фальсификация!

— По нашим данным, на фальсифицированные страховые случаи приходится до 10% всех выплат, производимых российскими страховыми компаниями (а по отдельным видам страхования — гораздо больше). Совпадают ли эти оценки со статистикой петербургских компаний?

Виктор Гладков:
— Цифра кажется несколько завышенной. Так как рынок страхования физических лиц в России еще не развит, то основной вал мошенничества до нас пока не дошел. Однако страховщики должны уже сейчас готовиться к тому, что подобные случаи будут множиться. У каждой компании по мере того, как давно она работает на рынке, есть своя система предупреждения (отдел безопасности, отдел рассмотрения претензий). Например, нам удалось года два назад разоблачить группу мошенников, получавших деньги путем фальсификации страховых случаев.
Мы рассматривали документы о лечении клиентов в Финляндии, и у нас возникли некоторые подозрения. Через коллег из финских страховых фирм мы выяснили, — эти клиенты в действительности нигде не лечились. Мы обратились и к петербургским коллегам, и представители восьми компаний подтвердили: те же самые клиенты получали в свое время возмещение и у них. Дело дошло до суда. Это один из тех редких случаев, когда сообща нам удалось добиться возмещения ущерба.

Виктор Рудницкий:
— Цифра, возможно, даже занижена. По многим видам страхования, — например, по медицинскому страхованию при выезде за рубеж, доля фальсифицированных случаев, вероятно, превышает 20%. Есть уже определенный "сорт" людей, которые поняли: можно научиться имитировать страховой случай и оставаться в выигрыше. Мошенничество по медицинскому страхованию при выезде, скажем, в Турцию — дело обычное. Множество случаев зарегистрировано и по страхованию автотранспорта. Даже довести такое дело до суда крайне трудно. Общество и в особенности правоохранительная система не готовы признать, что клиент может быть не прав. Суд также чаще всего на его стороне.

Наталья Шумилова:
— Способы мошенничества не исчерпываются фальсифицированными автоавариями. Реальность еще страшнее. В личном страховании мошенничество напрямую связано с насилием. То есть выгодоприобретатель может отправить застрахованного на тот свет с целью получения выплат. В практике нашей компании был случай, когда наш клиент, приехавший к родственникам в Мурманск, выпал при невыясненных обстоятельствах из окна. И его родственники прибыли к нам за страховкой. Мы пытались привлечь к расследованию мурманскую милицию, но безуспешно.

Евгений Дубенский:
— Сегодня компетентные органы вообще не обязаны давать страховым компаниям разъяснения по поводу страхового случая. Кроме того, статус служб безопасности страховых компаний не определен: они существуют как бы в правовом вакууме. То ли они имеют право на собственные расследования, то ли нет.

Виктор Рудницкий:
— Во время расследования одного страхового случая (был убит сотрудник охранной структуры филиала западного банка) мы встретили мощнейшее сопротивление со стороны этой же охранной структуры... Позже выяснилось, что жена убитого была с ним знакома только три месяца... Вырисовывалась крайне неприятная история. Будьте уверены: все то, что описано в западных детективах, у нас уже есть.

— Как страховые компании противостоят мошенникам сейчас и как планируют бороться с ними в дальнейшем?

Евгений Дубенский:
— Можно поделить клиентов-мошенников на две категории: на тех, кто этим живет (уже есть и такие), и на тех, кто попал в эту когорту случайно. Из-за определенных нюансов в законодательстве и практике страхования уровень выплат по наступлении страхового случая (который действительно имел место) может быть необоснованно большим. Пример: автомобиль "Жигули" 80-го года попадает в аварию. И вот вполне официальная экспертиза оценивает ущерб, нанесенный машине, — он равен $500 (с учетом износа — $400). Это вдвое больше рыночной стоимости машины до аварии. Конечно, даже самого честного человека это наведет на кое-какие мысли. Уже сейчас всем компаниям нужно проявлять инициативу, воздействовать на власти, чтобы уменьшить количество подобных лазеек в законодательстве.
Сегодняшний уровень мошенничества — это только цветочки. Уже с введением обязательного страхования автогражданской ответственности данные проблемы приобретут еще больший размах. Опыт западных компаний, работающих в странах постсоветского пространства и в Восточной Европе, это подтверждает.

Наталья Шумилова:
— Вопросы защиты как самого клиента, так и страховой компании, надо рассматривать не в момент выплаты страхового возмещения, а в момент заключения договора страхования. В нем оговаривается право страховщика проводить те или иные экспертизы, расследования, самостоятельно запрашивать какие-либо документы, помимо предоставленных клиентом. Если заявление клиента вызвало сомнения, страховщик обязан иметь запас времени на выяснение всех обстоятельств (это должно быть отражено в договоре). Если выясняется, что предоставленные страхователем сведения недостоверны, это служит основанием к тому, чтобы страховую сумму не выплачивать.

— Часто и много говорилось о создании общей для страховых компаний информационной системы. Появились ли уже какие-то наработки, помимо общих деклараций?

Валерий Зноев:
— Действительно, есть предложение — создать базу данных, куда стекалась бы информация о недобросовестных страхователях. Подключить соответствующие службы, включая администрацию, вначале на региональном уровне, затем — в более широких масштабах. Может быть, к этой проблеме подключится Всероссийский союз страховщиков?

Михаил Бурчанов:
— Дело в том, что подобной информацией 99% страховщиков никогда друг с другом делиться не станут. По крайней мере, на добровольных началах. Возможно, имело бы смысл говорить о создании информационной базы на платной основе, — например, в виде сайта в Интернете. Все компании размещали бы там соответствующую информацию, а доступ к ней был бы платным. И тогда уже на стадии договоров можно было бы отсекать 30% риска. Например, возникает вопрос: "Застрахован тот или иной автомобиль только у нас или еще в паре компаний?". Сегодня никто из нас, страховщиков, этого точно знать не сможет. Для этого пришлось бы обзвонить всех.

Евгений Дубенский:
— Конечно, надо ускорить формирование единой базы данных. Но не по всем страховым случаям, которые у нас есть, — наши конкурентные отношения действительно не позволят это делать. Но по возмещениям, считающимся у нас подозрительными, где идет речь о фальсификации, это сделать необходимо. Может быть, нужно создать своего рода черные списки.

Андрей Знаменский:
— Создание базы данных — в ближайших планах Союза страховщиков. Правда, я не согласен с тем, что доступ в базу данных должен быть платным. Куда пойдут эти деньги? И вот еще что: создание черного списка или реестра спорных случаев не решит уже упомянутой проблемы двойного страхования, когда при наступлении страхового случая страхователь получает деньги сразу от нескольких компаний. Может быть, борьба с этим станет следующим нашим шагом.

Виктор Рудницкий:
— Не надо забывать о том, что любая публикация черных списков подозрительных, с нашей точки зрения, клиентов незаконна. Если бездоказательно обвиненный клиент подаст в суд, последствия для страховщиков будут самыми неприятными.

Виктор Гладков:
— В этот список могут попасть только те люди, по которым уже вынесено соответствующее определение суда. Пока что таких судебных решений, вступивших в силу, не больше одного-двух в год.

Валерий Зноев:
— Тем не менее приведу пример Центробанка — там существует практика информационных писем. Когда ЦБ оповещает все банки о случаях применения каких-либо противозаконных схем. Речь не идет о размещении информации о клиентах — только о схемах. Это совершенно нормальная методика.

Евгений Дубенский:
— Разве весь этот механизм нужен нам для того, чтобы информировать общественность? Речь не идет о публикации черного списка. Конечно, никто из нас не хочет получить репутацию сборщиков компромата. Такая информация станет достаточно закрытой — для внутреннего пользования и будет распространяться только в рамках профессионального объединения, например, Всероссийского союза страховщиков. Тем более что у ВСС есть для этого и финансовые, и технологические возможности.

Страховщики или лжестраховщики?

В конце мая на съезде Всероссийского союза страховщиков представители Министерства финансов и Министерства по налогам и сборам объявили, что контроль за различными страховыми схемами будет ужесточен. По их словам, распознать увлечение зарплатными схемами не так уж и сложно — достаточно внимательно изучить открытые формы финансовой отчетности страховщиков: баланс и отчет о прибылях и убытках. Если же полностью проанализировать все формы отчетности, которыми располагает департамент страхового надзора, то будет видна полная картина развития псевдострахования.

— Действительно ли публикация баланса позволит определить, кто из страховщиков использует псевдостраховые схемы?

Виктор Рудницкий:
— Нужно смотреть на тарифы. Если тариф занижен — значит, что-то не в порядке. Есть компании, которые всех нас позорят. Они демпингуют, искусственно занижая тарифы, а демпинг убийственно действует на всех — и страховщиков, и их клиентов.

Евгений Дубенский:
— Любые цифры можно интерпретировать как угодно. Выплаты превышают взносы — это плохо или хорошо? Хорошо — потому что много выплачивают, или плохо — потому что работают себе в убыток?
Сегодняшние рейтинги — в действительности не рейтинги. Это просто информация о том, кто что сделал за отчетный период. Требуется иное: определение реального места компании на рынке, что возможно только путем учета целого комплекса критериев (западные рейтинговые агентства оперируют более чем двумястами показателями). Пока попытки привлечь на наш рынок серьезные рейтинговые (аналитические) агентства бесполезны. Основная проблема — наша система бухучета. Нет западных стандартов, нет прозрачности. Необходима адаптация нашего бухучета к мировым требованиям.

Евгений Дубенский:
— Все знают, что есть компании, которые специализируются на псевдостраховых схемах. К сожалению, они-то и не попадают в пресловутые списки. Чего действительно следовало бы добиваться Страхнадзору, так это прозрачности компаний. Должен быть доступен весь массив информации, включая сведения о составе акционеров.

Андрей Знаменский:
— Балансы компаний уже публикуются на нашем сайте — это как раз требование Росгосстрахнадзора.

— Каковы прогнозы российского рынка страхования? Будут ли недобросовестные страховщики вытеснены с рынка?

Евгений Дубенский:
— Введение обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов должно стать сильнейшим толчком, который способен будет ускорить процесс формирования рынка. Этот "локомотив" вытянет всех. У страховщиков появятся средства, появится возможность работать, и сразу начнет развиваться инфраструктура. Откроются экспертные бюро, мастерские, которые будут заниматься только обслуживанием страхователей; начнут работать страховые брокеры — не те, что сейчас, изменится система перестрахования. Возможно, компании станут разоряться по десятку в день, а случаев мошенничества будет регистрироваться по сотне, но все же это будут уже совершенно другие отношения. Изменится менталитет: люди начнут страховать и квартиры, и имущество, и жизнь. Классические виды страхования начнут вытеснять псевдостраховые схемы.

Андрей Знаменский:
— Мы думаем, что относительно массового разорения страховых компаний перспективы не так уж мрачны. Максимум десять случаев в год. При этом портфели разорившихся компаний будут передаваться действующим (подобно тому, как это происходило с банками).

Резюме

Расширение рынка страхования, к сожалению, неминуемо повлечет за собой увеличение доли страхового мошенничества. При этом жулики будут использовать все более изощренные способы отъема денег у страховых компаний. В то же время увеличение емкости рынка сделает классические виды страхования более рентабельными и приведет к постепенному вытеснению псевдостраховых схем.
Тогда, вероятно, станут редкими и случаи обмана страховыми компаниями своих клиентов — то, о чем меньше всего любят говорить сами страховщики.

Круглый стол подготовили и провели Александр ЕГОРОВ и Павел НЕТУПСКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »